ファクタリングの手数料を1%でも安くする5つの裏技！専門家が教える交渉術

「ファクタリングの手数料って、どうしてこんなに高いんだろう？」

「できるだけ安く抑えたいけど、交渉ってできるのかな…」

そんな悩みを抱えて「ファクタリング 手数料」と検索したあなたに向けて、この記事は書かれています。

この記事では、専門家が実践する「手数料を1％でも安くする5つの裏技」を、初心者にもわかりやすく丁寧に解説しています。

実際に、建設業の親方がこの記事の方法を使って手数料を17％→9％まで下げ、数十万円のコスト削減に成功した体験談もあります。

あなたも、知らないことで損をしないために、この記事を読み進めてみてください。

たった1％の差が、資金繰りの未来を大きく変えるかもしれません。

青戸 礼治

▼以下は「ファクタリングの手数料」について分かる1分の動画です。

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会社名	QuQuMo（ククモ）	日本中小企業	ビートレーディング
手数料	1％〜	1.5％〜	2％〜
入金時間	最短2時間	最短3時間	最短2時間
買取金額	下限上限なし	下限上限なし	下限上限なし
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なぜファクタリング手数料の「1%」にこだわるべきなのか？

2社間ファクタリング：8%〜18%

2社間ファクタリングでは、手数料が8%〜18%と比較的高めに設定されています。

その理由は、売掛先を契約に関与させず、利用者とファクタリング会社の2者だけで取引が完結するためです。

この方式では、売掛先にファクタリングの利用が知られないという利点があります。

しかし一方で、回収リスクが利用者側に集中するため、ファクタリング会社は高いリスクを背負います。

万が一、利用者が入金を使い込んでしまったり、倒産する可能性もあるからです。

このような背景が手数料の高さに直結しています。

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3社間ファクタリング：1%〜9%

3社間ファクタリングは、手数料が1%〜9%と比較的低く抑えられる傾向があります。

これは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者で契約を結ぶ形式だからです。

売掛先が債権譲渡に同意し、代金をファクタリング会社に直接支払う流れになります。

この仕組みにより、資金の使い込みや未回収のリスクが大幅に下がります。

その結果、ファクタリング会社も安心して取引できるため、手数料が低くても対応が可能になります。

ただし、売掛先に資金繰りを知られるデメリットには注意が必要です。

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手数料が決まる「リスクとリターン」の仕組み

ファクタリング手数料は、債権の回収リスクに応じて上下する仕組みになっています。

これは金融取引における基本原則「リスクとリターン」の考え方が反映されているためです。

例えば、売掛金の回収が確実であれば、ファクタリング会社のリスクは小さく、手数料も低く抑えられます。

逆に、入金遅延や未回収の可能性が高い案件では、その分を補うために高い手数料が課されやすくなります。

手数料は単なる費用ではなく、リスクの大きさを数値化したものなのです。

なぜファクタリング手数料の「1%」にこだわるべきなのか？

ファクタリング手数料の1%差は、わずかに見えても経営に大きく影響します。

なぜなら、手数料は売掛金の額面に対して直接かかるため、純利益を直接削るコストだからです。

たとえば1,000万円の売掛金で1%の差が出れば、現金10万円の違いになります。

営業利益率が5%の会社なら、その10万円を稼ぐために200万円の売上が必要になります。

このように、1%を軽視せず、徹底的に削減を意識することが資金繰りの健全化に直結します。

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手数料1%の差が利益に与えるインパクト（シミュレーション）

たった1%の手数料差が、年間では数十万円単位の利益を左右することがあります。

たとえば1回1,000万円のファクタリングで手数料が10%なら、100万円が差し引かれます。

これを9%に抑えるだけで、手取りは10万円増加します。

利益率が5%の会社であれば、この10万円は200万円の売上に相当する価値です。

何度も利用するほど差は積み重なり、経営体力の差へと直結していきます。

相場を知らないと「言い値」で損をするリスク

ファクタリングは定価が存在せず、提示された条件が高くても気づかないことがあります。

特に急ぎで資金が必要な場面では、業者の言い値をそのまま受け入れてしまいがちです。

例えば本来なら10%以下で契約できる案件でも、15%以上の条件で通されることもあります。

このような損を防ぐには、相場の理解と複数社の比較が欠かせません。

知らないことが交渉力を奪い、結果的に会社の利益を圧迫するのです。

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ファクタリング手数料を1%でも安くする「5つの裏技」

裏技① 2社間→3社間を検討して一気に下げる（最も効く）

2社間から3社間ファクタリングへ切り替えることで、手数料を大幅に引き下げることが可能です。

3社間にするだけで、手数料は8%〜18%から1%〜9%へ下がるケースも多く見られます。

なぜなら、ファクタリング会社が売掛先から直接回収できるため、リスクが大幅に減少するからです。

この切り替えは最も即効性が高く、交渉よりも手っ取り早くコストを削減できます。

高コストに悩むなら、まず検討すべき手段の一つです。

3社間にできる条件チェック（売掛先の同意・入金フロー）

3社間ファクタリングに移行するには、売掛先の協力が得られるかが大きなポイントです。

具体的には、債権譲渡に同意し、入金先をファクタリング会社に変更してもらう必要があります。

そのため、取引先が柔軟な経理対応をできるか、信頼関係があるかが鍵になります。

特に大手企業や官公庁などは協力を得やすく、3社間の導入がしやすい傾向にあります。

デメリット（通知が必要）と現実的な落としどころ

3社間ファクタリングの最大の壁は、売掛先に通知が必要になることです。

これにより「資金繰りに困っているのでは」と疑念を持たれる懸念があります。

しかし、伝え方を工夫すれば不安を和らげることも可能です。

例えば「今後の大型案件に備えたキャッシュ確保の一環」と説明すれば、前向きな印象を与えられます。

全件を3社間にせず、協力を得やすい取引先だけを選ぶのも現実的な選択肢です。

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裏技② オンライン完結（AI審査）型サービスを選択する

オンライン完結型ファクタリングは、手数料を抑えるための強力な選択肢になります。

このタイプはAI審査を活用し、申し込みから入金まで全てWebで完結できるのが特徴です。

人件費や書類郵送の手間を削減しているため、コスト構造そのものが軽くなっています。

その分、利用者への提示手数料も低くなる傾向があります。

対応の早さと透明な料金体系を求める方には、特におすすめできる仕組みです。

対面コスト・人件費を削った最新サービスの利点

従来のファクタリングは、対面営業や紙の契約書による事務対応が中心でした。

しかし、最新のオンライン型ではこれらの工程をデジタル化し、大幅なコスト削減が実現されています。

営業担当の人件費や交通費、都心のオフィス維持費がかからないため、手数料に上乗せされにくいのです。

加えて、電子契約により印紙代も不要になるケースがほとんどです。

コストを最小限にしたいなら、こうした構造を持つサービス選びが重要です。

裏技③ 信用力の高い売掛先（大手・公共機関）の債権を優先する

手数料を下げたいなら、まずは信用力の高い売掛先の債権を優先することが重要です。

大手企業や官公庁、自治体などは支払い遅延や倒産リスクが極めて低いと評価されます。

このため、ファクタリング会社にとっては回収の見通しが立てやすい案件になります。

結果として、同じ金額の請求書でも手数料が数％下がることがあります。

「誰に対する請求書か」が最大の減額ポイント

ファクタリングでは、自社の経営状態よりも売掛先の信用力が重視されます。

なぜなら、実際に支払いを行うのは請求書の相手先だからです。

支払い実績が安定している企業ほど、回収リスクは低いと判断されます。

つまり、請求書の相手を戦略的に選ぶだけで、無理な交渉をせずにコストを下げられるのです。

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裏技④ 書類で“リスクを見える化”して値下げ交渉（成功率高）

ファクタリング手数料を下げたいなら、書類でリスクを見える化することが有効です。

ファクタリング会社が最も警戒するのは、債権の実在性や回収不能の可能性です。

そこで証拠となる書類を揃えることで、不安要素を減らすことができます。

リスクが低いと判断されれば、手数料を下げる余地が生まれます。

感覚的な説明ではなく、客観的な資料で示すことが交渉成功の近道です。

用意すると強い書類（請求書・契約書・発注書・検収書・納品書・入金実績）

提出する書類の内容によって、手数料の条件は大きく変わります。

請求書だけでは不十分で、契約書や発注書があると信頼性が高まります。

さらに、検収書や納品書があれば、取引が完了している証拠になります。

過去の入金実績が分かる通帳コピーも、回収リスクの低さを示す材料です。

これらをまとめて提出することで、評価は一段と良くなります。

追加で効く一言（エビデンス揃うので料率再提案できますか？）

書類を揃えた後に使える一言が、交渉の流れを変えることがあります。

それが「エビデンスが揃っているので、料率の再提案は可能ですか？」という言葉です。

この表現は、感情ではなく論理で話している印象を与えます。

担当者にとっても社内説明がしやすくなり、再検討の余地が生まれます。

一言添えるだけで、条件が動くことは珍しくありません。

裏技⑤ 相見積もりは“取り方”で勝つ！比較軸は手数料ではなく実入金額

相見積もりは、ただ取るだけでは意味がありません。

重要なのは、何を基準に比較するかという点です。

多くの人は手数料％だけを見がちですが、本当に見るべきなのは実際に振り込まれる金額です。

諸費用が上乗せされると、表面上は安く見えても手取りが減ることがあります。

実入金額を基準にすることで、損を避けやすくなります。

比較テンプレ（手数料＋諸費用＝ネット入金で比較）

比較する際は、条件を同じフォーマットで整理することが大切です。

具体的には、手数料だけでなく、事務手数料や振込手数料なども含めて計算します。

そして、最終的に自分の口座に入る金額を出します。

この数字を横並びで比較すれば、本当にトクな会社が見えてきます。

感覚ではなく、数字で判断することがポイントです。

交渉の鉄板フレーズ（他社提示をどう伝えるか）

相見積もりを取ったら、遠慮せずに条件を伝えましょう。

例えば「他社ではこの条件でした」と事実として伝えるだけで構いません。

ケンカ腰になる必要はなく、あくまで冷静に話すことが大切です。

担当者も条件調整の余地を探りやすくなります。

数字を根拠にすることで、交渉は一気に現実的になります。

手数料の安いオススメのファクタリング会社5選

一社だけだと業者に足元を見られてしまうため、お時間がある方は2〜3社に相見積もりをとることを強くおすすめします。

※銀行の融資とは違い、信用情報などに傷はつきません。

手数料を抑えて、安全に資金調達をしたい方は以下の無料見積もりからがオススメです。

1位 QuQuMo

『QuQuMo』は最安の手数料1%〜と、業界内でもトップクラスの安さを誇るファクタリング会社です。

請求書と通帳の2点だけで申込みが可能で、法人・個人事業主・フリーランスを問わず気軽に利用できます。

最安水準で、いち早く資金調達をしたい方にオススメのサービスです。

青戸 礼治

以下のように、カンタンに無料見積もりができます。

Webで24時間受付をしていて、申込みから契約までオンライン完結できます。

入金スピードは最短2時間で、買取の制限がないため大小とわず安心してファクタリングを利用できます。

青戸 礼治

手数料が1％〜と安く一番人気！

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2位 日本中小企業金融サポート機構

『日本中小企業金融サポート機構』は、ファクタリング業界では珍しい 非営利団体 です。

一般社団法人のため、利益を追求しないので自然と手数料は安くなる傾向があります。

関東財務局長から認定された支援機関なので、その点は安心。

審査に必要な書類は非常にシンプルで、以下の2点のみ

1. 請求書
2. 口座の入出金履歴（直近3ヶ月分）

一般的に必要とされる決算書の提出は不要で、手続きの手間が大幅に軽減されています。

無料の見積りは、上記の図のように至ってシンプルでありすぐ入力はおわります。

また「1つでも多くの中小企業を助けたい」という思いから、最低限の1.5％〜の手数料でサービスを提供しています。

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3位 ビートレーディング

『ビートレーディング』は、ファクタリング業界の中でも歴史のある老舗企業で、取引実績は業界トップクラスを誇ります。

累計取引者数71,000社の実績があり、累計買取額1,550億円です。

創業したばかりの中小企業や個人事業主など、幅広い業種の方が利用できるので、多くの事業者にとって頼れるパートナーとなっています。

専任の女性オペレーターが付いてくれるので安心。

手続きの手間が少なく、すぐに資金調達できるのが大きな強みです。

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4位 ベストファクター

『ベストファクター』は、最短1時間で請求書を現金化できるファクタリングサービスです。

「審査通過率は92.25％」とよく、無料見積りがとてもしやすいです。

無料相談は30秒でカンタン入力できて最短5分で結果がわかります。

青戸 礼治

無料の見積り先として、とてもオススメの一社です。

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5位 CoolPay

『CoolPay（クールペイ）』は、法人宛の請求書であれば最短1時間で現金化できるサービスです。

スマホから必要書類を送ったあとに、買取額と手数料が提示されるので、そこで良ければ契約に移っていく流れです。

上記のように、無料登録（ユーザー登録）をしてから、買取申請をしていく流れです。

CoolPayは、大手では通らない独自審査をしているのでオススメの一社です。

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青戸 礼治

はじめて利用する方は、手数料が1％〜と一番安く評判のよい『QuQuMo』の無料見積りからをオススメします。

建設業の親方が手数料が安くなった体験談

「もう少し早く知っておけばよかった」これが正直な気持ちです。

私は建設業を営む42歳の親方で、数人の職人を抱えて現場を回しています。

資材費の高騰、職人への給料の高騰、支払いサイトの長さもあって、現金が足りないことがたびたびありました。

そんな時に頼っていたのがファクタリングです。

最初に利用した会社では、2社間契約で手数料が17%で、100万円の請求書を現金化しても、手元に入るのは83万円でした。

それでも「急ぎだし仕方ないか」と思っていたんです。

でも、ある時ネット検索で「ファクタリングの手数料1％でも安くする方法」という記事を見つけて考えが変わりました。

そこには「3社間にすると手数料が下がる」「書類を揃えると交渉しやすい」といった情報が具体的に書かれていて、自分でもできそうだと感じました。

そこで、売掛先が協力してくれそうな会社に絞って3社間での利用を打診。

さらに、契約書・納品書・入金実績などの書類も用意して「エビデンスは揃っています。もう少し手数料を下げてもらえませんか？」と伝えました。

結果、手数料は一気に9％まで下がりました。

同じ100万円の請求書でも、手元に91万円入るのは本当に大きいです。

職人の給料や資材費の支払いに余裕が出て、精神的にも助かりました。

今では、ファクタリング会社に見積もりを依頼するときも、最初から「3社間で」「書類は用意できる」と伝えるようにしています。

ちょっとした工夫ですが、結果として大きな節約につながっています。

あのとき情報を調べて行動したことで、手数料の負担を大きく減らすことができました。

同じように悩んでいる方には、ぜひ知ってほしいと思います。

よくある質問（Q＆A）

ファクタリングの手数料でよくある質問と回答です。

ファクタリングの手数料はなぜ高い？

手数料が高いのは、売掛金の回収リスクをファクタリング会社が負っているためです。

ファクタリング手数料の相場は？

2社間は8%〜18%、3社間は1%〜9%が目安です。契約形態で大きく変わります。

手数料は交渉できますか？

条件が整っていれば交渉は可能です。信用力や書類の充実がポイントです。

手数料が安い会社は信用できる？

安さだけで判断せず、諸費用や実入金額を含めて総額で比較しましょう。

ファクタリング手数料は経費にできる？

多くの場合「支払手数料」として経費計上できます。税理士に確認すると安心です。

手数料を下げる一番のコツは？

複数社を比較して相見積もりを取りましょう。それだけで条件が改善することもあります。

ファクタリングの手数料を1%でも安くするを総括

記事のポイントをまとめます

• ファクタリング手数料は契約形態によって大きく変わる
• 2社間は利便性が高いが手数料は高くなりやすい
• 3社間は手続きが増えるが手数料を抑えやすい
• 手数料は回収リスクの大きさで決まる
• リスクが低い案件ほど条件は良くなる
• 手数料の1%差は経営に無視できない影響を与える
• 数値で考えると1%の重みが理解しやすい
• 相場を知らないと不利な条件を受け入れやすい
• 契約前に複数社を比較することが重要
• 3社間への切り替えは即効性が高い
• オンライン完結型はコスト構造が軽い
• 信用力の高い売掛先ほど条件は良くなる
• 書類が揃うほどリスク評価は下がる
• 実入金額で比較することが最も合理的
• 交渉は感情ではなく数字で行うべきである

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青戸 礼治

ファクタリングセレクト運営者

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資金繰りで困っている方へより良い情報をお届けします。

私は、金融業界と士業で15年ビジネス経験を積んできました。

その経験を活かし、皆さまに一番手数料が安く業界で安全なファクタリング会社をご紹介させていただきます。

保有資格
中小企業診断士
ファイナンシャルプランナー1級