【審査落ち経験者が語る】ファクタリング審査通らない7つの原因と対策

「審査に通りませんでした」

ファクタリング会社からのその一言で、頭が真っ白になった経験はないだろうか。

銀行融資はとっくに断られた。ファクタリングなら売掛金さえあれば使えると聞いて申し込んだのに、まさかの審査落ち。来週の支払いが迫っている。スマホを握りしめたまま、天井を見上げて固まった。そんな状況、私には手に取るようにわかる。

なぜなら、私自身がまさにその地獄を歩いてきた人間だからだ。

30代で建設会社を経営していた頃、「売掛金が入るまで給料が払えない」という状況に追い込まれた。銀行融資は3社で全滅。藁をもすがる思いでファクタリングに申し込んだが、最初の業者では手数料30%を提示されて目が点になった。それでも「急いでいたから仕方ない」と契約した。結果、手数料の相場も知らずに数百万円を余分に払い続け、「ファクタリング依存サイクル」に陥った。

でもな、今だから言える。審査に通らなかったのは「あなたがダメだから」じゃない。原因がある。原因がわかれば、次は通せる。

この記事では、ファクタリングの審査に通らない7つの原因と、次こそ審査を通すための5つの具体的な対策を、私の実体験と検証データを交えて徹底的に解説する。

実際に3社に同じ売掛金で見積もりを取ったら手数料に最大15%の差があった話や、審査通過率92.25%のベストファクターで赤字決算の知人が審査に通った実例も包み隠さず話す。

最後まで読めば「次にどの会社に、どう申し込めばいいか」が明確になるはずだ。

アオト

▼以下は「ファクタリング審査通らない」原因がわかる動画です。

▼ファクタリング業者一覧（66選）はこちら

あわせて読みたい

【2026年4月最新】ファクタリング業者一覧（66選）

会社名	QuQuMo（ククモ）	ベストファクター	ビートレーディング
手数料	1％〜	2％〜	2％〜
入金時間	最短2時間	最短1時間	最短2時間
買取金額	下限上限なし	30万円〜1,000万円	下限上限なし
イチオシ	入金が早い	赤字・税金滞納OK	豊富な実績
ポイント	手数料が一番安い	審査通過率92％	大手で安心
サイト	公式HP	公式HP	公式HP

ファクタリングの審査に通らない7つの原因

まず最初にはっきり言っておく。ファクタリングの審査で最も重視されるのは「あなた（利用者）」の信用ではなく「売掛先（取引先）」の信用だ。

銀行融資は「借りる側」の財務状況や信用情報を見る。だがファクタリングは売掛債権の「買取」だから、その売掛金を払う側。

つまり取引先がちゃんと払ってくれるかどうかが審査のカギになる。ここを理解していないと、何度申し込んでも的はずれな対策をして同じ結果を繰り返す。

審査に通らない原因を「売掛先」「売掛金」「自社」の3つのカテゴリに分けて解説する。

①売掛先の信用力が低い

これが審査落ちの原因で一番多い。

ファクタリング会社は「買い取った売掛金が本当に回収できるか」を最重視する。売掛先が経営危機にあったり、赤字が続いていたり、過去に支払い遅延を起こしていたりすると、「回収不能リスクが高い」と判断されて審査に落ちる。

逆に言えば、売掛先が上場企業や官公庁のように支払い能力が安定している場合、審査はかなり通りやすくなる。私の知人で飲食店を経営している男は、自社が赤字決算で銀行に何度も断られていたが、売掛先が大手チェーンだったおかげでファクタリングの審査はあっさり通った。「自分の会社がヤバいから審査に通らない」とは限らないんだ。

②売掛金の信憑性に問題がある

架空の売掛金や、すでに別の業者に譲渡済みの売掛金（二重譲渡）で申し込んだ場合、100%審査に通らない。当たり前だが、これは詐欺にあたる。

問題は「本物の売掛金なのに疑われるケース」だ。請求書しか提出していない、契約書と金額が合わない、取引履歴が確認できない。こういう状況だと、ファクタリング会社は「本当にこの取引は存在するのか？」と疑念を持つ。売掛金が実在することを証明する書類（契約書・納品書・通帳の入金履歴など）を揃えることが鍵だ。

③売掛金の支払期日が遠すぎる

支払期日まで3ヶ月以上ある売掛金は、ファクタリング会社に敬遠されやすい。期間が長いほど「その間に売掛先が倒産するかもしれない」というリスクが上がるからだ。

逆に、支払期日が30日〜60日以内の売掛金は審査に通りやすい。もし複数の売掛金を持っているなら、支払期日が一番近いものを選んで申し込むのが鉄則だ。

④提出書類に不備がある

書類の不足や矛盾は、「この経営者は管理がずさんだ」と判断される原因になる。意外とこれで落ちている人が多い。

ちなみに、QuQuMoは必要書類が「本人確認書類・請求書・通帳3ヶ月分」の3点だけだ。私が実際に使った時も、書類のやりとりだけで丸1日潰れた他社とは比べものにならないほど楽だった。書類準備がネックになっている人は、必要書類が少ない会社を選ぶのも一つの戦略だ。

⑤債権譲渡禁止特約がついている

売掛先との契約書に「債権譲渡禁止特約」が入っている場合、ファクタリング会社によっては買取を断ることがある。

2020年の民法改正で、債権譲渡禁止特約があっても譲渡自体は法的に有効になった。しかし実務上は「トラブルの元になるから避けたい」と考える業者が多い。申し込む前に、売掛先との契約書を確認しておくことを強く勧める。

⑥利用者（自分）の対応に問題がある

意外に見落としがちだが、面談やヒアリング時の態度も審査に影響する。

質問への回答が曖昧、レスポンスが遅い、書類を何度も差し替える。こういった対応は「この人と取引して大丈夫か？」という不信感につながる。資金繰りが逼迫していると焦って雑な対応になりがちだが、焦っている時こそ丁寧に、誠実に対応することが大事だ。私も昔、焦って適当に書類を出して門前払いを食らったことがある。あの時の自分を殴りたい。

⑦売掛先が個人事業主である

売掛先が法人ではなく個人事業主の場合、信用度が低いとみなされて審査に落ちることがある。個人事業主は法人に比べて事業規模が小さく、倒産リスクも読みにくいからだ。

ただし、全ての会社がNGというわけではない。個人事業主の売掛先でも対応しているファクタリング会社を選べばいいだけの話だ。

ミサキ

審査に落ちた原因、多すぎて何から手をつければいいかわからないです…。一番ありがちなのはどれですか？

アオト

体感では①（売掛先の信用力）と④（書類不備）が圧倒的に多い。まずはこの2つを見直すだけで、結果が変わるケースは多いぞ。

ファクタリングの審査に通るための5つの対策

原因がわかったところで、次は具体的な対策だ。ここからは「次こそ審査を通すために、今すぐできること」を5つに絞って解説する。

①信用力の高い売掛先の債権を選ぶ

複数の売掛金を持っているなら、最も信用力の高い取引先の債権を選んで申し込め。これだけで審査通過率は劇的に上がる。

具体的には、上場企業・官公庁・大手企業の売掛金がベストだ。取引実績が長く、過去に支払い遅延がない売掛先であればなおいい。「どの売掛金で申し込むか」を戦略的に選ぶだけで、結果が180度変わることは珍しくない。

②支払期日が近い売掛金を選ぶ

支払期日が30日〜60日以内の売掛金は、ファクタリング会社にとって回収リスクが低い。つまり審査に通りやすい。

同じ売掛先でも支払期日の異なる債権がある場合は、迷わず期日が近いものを選べ。これは小さなことに見えるが、審査では確実にプラスに働く。

③必要書類を完璧に準備する

「完璧に」と言うと身構えるかもしれないが、やることはシンプルだ。請求書・契約書・納品書・通帳の入金履歴を揃えて、書類間で金額や日付に矛盾がないかチェックする。それだけだ。

ちなみに、私がQuQuMoを使った時は「本人確認書類・請求書・通帳3ヶ月分」の3点で済んだ。他社でファクタリングを使った時は書類のやりとりだけで丸1日潰れた経験があるので、この少なさは正直ありがたかった。書類準備が苦手な人は、必要書類が少ない会社を選ぶのも有効な戦略だ。

④3社間ファクタリングを検討する

ファクタリングには「2社間」と「3社間」がある。3社間は売掛先の承諾が必要だが、その分ファクタリング会社にとっての回収リスクが低くなるため、審査に通りやすい。手数料も2社間（10%〜20%）より3社間（1%〜9%）の方が低い。

「取引先に知られたくない」という気持ちはわかる。でも審査に通らない状況なら、背に腹は代えられないこともある。売掛先との関係が良好なら、3社間を提案してみる価値はある。

⑤複数のファクタリング会社に相見積もりを出す

これが一番大事だ。絶対にやってくれ。

ファクタリングの審査基準は会社ごとに異なる。A社で落ちてもB社では通る、なんてことは日常茶飯事だ。1社で落ちたからといって「もうダメだ」と諦めるのは早すぎる。

私は実際に同じ売掛金で3社に見積もりを取ったことがある。「どうせ大差ないだろ」と思っていたら、最安と最高で手数料に最大15%の差があった。100万円の売掛金なら15万円の差だ。「とりあえず1社に申し込んだ」では15万円を捨てることになる。これ、私が実際に比較して初めてわかった数字だ。

さらに言えば、QuQuMoとベストファクターに同一条件（売掛先：上場企業、支払期日：60日後、売掛債権100万円）で同時に見積もりを依頼した結果がこうだ。

手数料重視ならQuQuMo、審査通過率（92.25%）を重視するならベストファクター。

どちらに申し込むかは状況次第だが、比較しなければこの判断すらできない。だからこそ相見積もりが不可欠なんだ。

タケシ

相見積もりってお金かかるの？面倒くさそうなんだけど…

アオト

全部無料だ。しかも入力は1分もかからない。15万円の差を「面倒」で放置するか？それこそ昔の私の失敗パターンだぞ。

会社名	QuQuMo（ククモ）	ベストファクター	ビートレーディング
手数料	1％〜	2％〜	2％〜
入金時間	最短2時間	最短1時間	最短2時間
買取金額	下限上限なし	30万円〜1,000万円	下限上限なし
イチオシ	入金が早い	赤字・税金滞納OK	豊富な実績
ポイント	手数料が一番安い	審査通過率92％	大手で安心
サイト	公式HP	公式HP	公式HP

「審査なし」のファクタリング会社は安全か？

審査に通らないと焦る。焦ると「審査なし・即日振込」と書いてある業者に目がいく。気持ちは痛いほどわかる。私もかつて同じ道を通った。

だが、はっきり言う。「審査なし」を謳うファクタリング会社には絶対に手を出すな。

「審査なし＝安全」ではない、その理由

まともなファクタリング会社は、必ず審査を行う。なぜなら、売掛金を買い取る以上「その売掛金が本当に回収できるか」を確認しないと商売にならないからだ。審査なしで買い取るということは、「売掛金の回収リスクを気にしていない＝別の方法で金を回収するつもり」ということだ。

その「別の方法」とは何か。法外な手数料の請求、契約書に紛れ込ませた償還請求権（売掛先が払わなかったら利用者が全額返済する義務）、そして最悪の場合は実質的な闇金融への誘導だ。金融庁も「ファクタリングを装った違法な貸付け」について繰り返し注意喚起を出している。

私が最初に使った業者がまさにそれだった。「審査は簡単ですよ」と言われて安心して契約したら、手数料30%。しかも手数料の内訳の説明は一切なし。「これが手数料です」と一方的に数字を出されて、急いでいたからそのままサインした。今思うと完全にカモだった。

悪質業者に引っかからないためのチェックリスト

焦っている時こそ、以下のポイントを冷静に確認してほしい。

一つでも引っかかったら、その業者は見送れ。焦りは最大の敵だ。

タケシ

この業者、審査なしで即日振込って書いてある！ポチっていい？

アオト

ダメだ。それ、手数料30%コースだぞ。私と同じ轍を踏むな。審査がある会社＝まともな会社だ。

審査が通りやすい、おすすめファクタリング会社3選

ここまで読んで「原因も対策もわかった。で、具体的にどこに申し込めばいいんだ？」と思っているだろう。ここからは、私が実際に利用した中で「審査に通りやすい」と実感できた3社を、自信を持って紹介する。

この3社はどれも審査あり＝まともな会社だ。そして、審査に不安がある人にこそ使ってほしい会社を選んだ。

「ベストファクター」審査通過率92.25%で審査に不安な方に最適

審査に通らなくて困っている人に、私が一番最初に勧めるのがベストファクターだ。理由はシンプル。審査通過率が92.25%と業界トップクラスに高い。

「92%って本当か？」と半信半疑だった。私も最初はそう思った。しかし実際に申し込んでみると、翌日には入金が完了していた。「審査通過率92%は伊達じゃない」と実感した瞬間だ。

さらに強いのが、赤字決算・税金滞納・債務超過でも利用できること。銀行融資で門前払いを食らった人にとって、これがどれだけ心強いか。私の知人（飲食店経営）が赤字決算で銀行に何度も断られ続けていたが、ベストファクターで審査が通った。「売掛金があれば使える」という姿勢が一貫しているんだ。

手数料は2%〜。しかも継続利用するたびに買取率が上がる仕組みがある。2回目の利用では実際に手数料が下がった。長く使うほどコストが下がるのは、他社にはない強みだ。

そしてもう一つ。ファクタリングを使うと、無料の財務コンサルティングがついてくる。最初は「おまけ程度だろう」と思っていたが、担当者から「なぜ毎月資金繰りが苦しくなるのか」という根本原因を指摘してもらい、キャッシュフロー管理の見直しにつながった。手数料だけ取って終わりじゃない会社だと感じた。

アオト

無料の見積り先として、とてもオススメの一社です。

あわせて読みたい

『ベストファクター』5ちゃんねるの口コミを徹底調査！

「QuQuMo」手数料1%〜最安・最短2時間で入金される

2番目にオススメするのがQuQuMoだ。審査通過率は公表されていないが、実際は90%以上あると言われている。

QuQuMoの最大の武器は手数料1%〜という業界最安水準と、最短2時間入金のスピードだ。

2025年2月、資金繰りが詰まった週の月曜朝にQuQuMoへオンラインで申し込んだ。書類をアップロードしてスマホを置いたら、90分後には審査完了の通知が届いていた。「早すぎる」と思わず声に出た。銀行融資の審査で3週間待たされた過去がある身には、拍子抜けするほどのスピードだった。

手数料は私の案件で8%。担当者が手数料の根拠を丁寧に説明してくれた。過去に「これが手数料です」と一方的に数字だけ出されて契約させられた経験がある身には、この透明性が信頼感につながった。完全2社間ファクタリングなので売掛先への通知も一切不要。契約はクラウドサインで全部オンライン完結だ。

アオト

以下のように、カンタンに無料見積りができます。

Webで24時間受付をしていて、申込みから契約までオンライン完結できます。

入金スピードは最短2時間で、買取の制限がないため大小とわず安心してファクタリングを利用できます。

アオト

手数料が1％〜と安く一番人気！

あわせて読みたい

QuQuMo（ククモ）の5chと口コミから見るファクタリングの評判

「ビートレーディング」累計取引社数71,000社の信頼と実績

3番目はビートレーディングだ。業界大手であり、累計取引社数71,000社・累計買取額1,550億円という実績は、数字を見ただけで安心感がある。

実際に使った時、申し込みから審査結果の通知まで30分だった。その日の午前中に申し込んで、午後には入金完了。「最短2時間」は本当だった。

手数料は2社間で4%〜12%、3社間で2%〜9%。どちらにも対応しているのは強みだ。しかも手数料の内訳（登記費用・会社の利益分など）を細かく説明してくれる。「なぜこの金額なのか」がわかるから、納得して契約できる。

注文書ファクタリングにも対応しているのが他社にない特徴だ。通常は請求書（売掛金）が発生してからしかファクタリングできないが、受注した段階の注文書でも資金化できる。創業年数も問われない。私の知り合いの創業1年目の会社が使えたのもビートレーディングだった。

専任の女性オペレーターが付いてくれるので安心。

手続きの手間が少なく、すぐに資金調達できるのが大きな強みです。

あわせて読みたい

ビートレーディングの5chの口コミを徹底調査！評判と真実を解説

審査が厳しいと思っている経営者の方は、赤字決算や税金滞納でも受付してくれて審査通過率92.25%のベストファクターもオススメだ。

手数料が1%〜と安くて評判も良く、全国でオンライン完結できるQuQuMoもオススメ。

理想は、2社から3社ほど相見積もりを取り見比べることだ。無料見積りだし、入力は1分ほどで完了できる。メリットしかない。

ファクタリングの審査に落ちた後にやるべきアクションプラン

審査に落ちた直後は、正直パニックになる。私もそうだった。でもな、パニックのまま動くと悪質業者にカモられる。ここで深呼吸して、以下の3ステップを順番にやってくれ。

ステップ1：審査に落ちた原因を特定する

まずは冷静に、先ほど紹介した7つの原因に照らし合わせてみてくれ。自分がどれに該当するかを特定するんだ。

もしファクタリング会社に「なぜ審査に通らなかったのか」を聞けるなら、遠慮せず聞いてみろ。全ての会社が教えてくれるわけではないが、まともな会社なら理由のヒントぐらいは出してくれることが多い。

ステップ2：売掛金と書類を見直す

原因が特定できたら、次は対策だ。売掛先の信用力が原因なら、別の（より信用力の高い）売掛先の債権で再申し込みする。書類不備が原因なら、書類を完璧に揃え直す。支払期日が原因なら、期日の近い債権を選び直す。

ここで焦ってはいけない。準備を万全にしてから次のステップに進め。

ステップ3：審査通過率の高い会社に相見積もりを出す

準備ができたら、以下の順番で申し込むことを強く勧める。

• 1社目：ベストファクター（審査通過率92.25%。審査に不安な方はまずここ）
• 2社目：QuQuMo（手数料1%〜最安。オンライン完結で手軽）
• 3社目：ビートレーディング（業界大手。累計71,000社の安心感）

理想は2〜3社に同時に見積もりを出すこと。全て無料見積もりで、入力は1分ほどで完了する。メリットしかない。見積もりが出揃ったら、手数料・審査スピード・担当者の対応を比較して、最も条件の良い会社を選べばいい。

私と同じ失敗を繰り返さないためにも、相見積もりをして見比べてほしい。

ファクタリングの審査に通らないに関するよくある質問

ファクタリングの審査通らないに関してよくある質問と回答です。

まとめ：ファクタリング審査通らない7つの原因と対策

ファクタリングの審査に通らない原因は、大きく分けて「売掛先の信用力」「売掛金の問題」「書類不備や自社の対応」に集約される。そして、その多くは対策可能だ。

審査に通りづらい方に一番オススメなのはベストファクターだ。審査通過率92.25%で、赤字決算・税金滞納でも利用できる。

2番目はQuQuMo。手数料1%〜で業界最安水準、オンライン完結で最短2時間入金。

3番目はビートレーディング。累計取引社数71,000社・累計買取額1,550億円超の信頼と実績がある。

理想は2〜3社に相見積もりを取ること。全て無料見積もりで、入力は1分ほどだ。メリットしかない。

最後にもう一つだけ。審査に落ちた時、「もうダメだ」と思った気持ちは痛いほどわかる。私も銀行融資3社で全滅して、悪質なファクタリング業者に手数料を搾り取られて、本当に地獄だった。でもな、死ぬほど搾られてからが本番だ。正しい知識を持って、まともな業者を選べば、資金繰りは必ず立て直せる。

大丈夫。私がその証拠だ。

会社名	QuQuMo（ククモ）	ベストファクター	ビートレーディング
手数料	1％〜	2％〜	2％〜
入金時間	最短2時間	最短1時間	最短2時間
買取金額	下限上限なし	30万円〜1,000万円	下限上限なし
イチオシ	入金が早い	赤字・税金滞納OK	豊富な実績
ポイント	手数料が一番安い	審査通過率92％	大手で安心
サイト	公式HP	公式HP	公式HP

▼ファクタリング業者一覧（66選）はこちら

あわせて読みたい

【2026年4月最新】ファクタリング業者一覧（66選）

あわせて読みたい

ファクタリングの仕組みとは？10年使い倒した経験者が本音で語る

あわせて読みたい

【実録】ファクタリングはオンライン完結がおすすめ！使った結果

あわせて読みたい

【本音】ラボルの審査は厳しい？5chの声を経験者が徹底検証

あわせて読みたい

【体験談】ファクタリング違法業者に騙された私が選ぶ安全な3社

あわせて読みたい

【大損】ファクタリング詐欺に3年間カモられた私の失敗談

あわせて読みたい

ファクタリング24時間即時入金｜カモられた私が辿り着いた最適解

青戸 礼治

地方在住の資金繰りコンサルタント

XInstagramYouTubeLINEContact

元・建設会社の経営者で、現在は中小企業やフリーランス向けに資金繰りの相談や情報発信を行っています。

かつて自分の会社の資金繰りに行き詰まり、銀行融資を断られた末にファクタリングを利用。

知識がないまま業者を使い続け、最初の数年間は高額な手数料や悪質業者に振り回され、数百万円単位の損失を経験しました。

そのあと、顧問税理士の助言をきっかけに契約書や金融制度を徹底的に学び、適正な手数料相場や業者の見極め方を理解。

このブログでは、「自分と同じ失敗をする経営者さんを減らしたい」という思いで、

・ファクタリングの正しい使い方
・悪質業者の見分け方
・手数料や契約条件のリアルな話

などを、実体験ベースで発信しています。

あなたが悪質な業者に搾り取られる前に、このブログを使い倒してください。

保有資格
中小企業診断士
ファイナンシャルプランナー1級