運転資金が赤字でもファクタリングは通る？元経営者が正直に解説します

支払い期日の前日。通帳の残高を、もう何度開いたかわからない。数字は当然、見るたびに同じです。それでもまた開いてしまう。しかも今期は赤字。「黒字でも資金繰りは苦しいのに、赤字でこの先どうすれば」と、夜中にスマホで「運転資金 赤字 ファクタリング」と打ち込んだ、そんな状況でこの記事にたどり着いた方が、きっと多いのではないでしょうか。

申し遅れました。青戸礼治と申します。元は地方で建設会社を経営していて、今は中小企業の資金繰り相談を生業にしている40代半ばのおじさんです。ファクタリングとの付き合いは10年ほど。ただ、最初の数年は自慢になりません。相場も知らないまま高い手数料を払い続け、毎月せっせと自分の利益を溶かしていた、筋金入りのカモでした。だからこそ、赤字で追い込まれた人がどんな気持ちで検索しているか、痛いほどわかるつもりです。

先に、この記事で一番お伝えしたいことを正直に書きます。赤字でもファクタリングの審査は通りやすいです。でも、ファクタリングは赤字を治す薬ではありません。この一見矛盾した二つを、煽らず、できる限り正直にお話しします。読み終わる頃には、「自分は今、何をどの順番でやるべきか」が見えているはずです。資金繰りは逃げません。逃げるのはいつも、判断を先延ばしにした自分のほうですから。

アオト

▼以下は「運転資金が赤字でもファクタリングは通る」のかわかるショート動画です。

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会社名	QuQuMo（ククモ）	ベストファクター	アウル経済
手数料	1％〜	2％〜	手数料1％〜
入金時間	最短2時間	最短即日	最短即日
買取金額	下限上限なし	30万円〜1,000万円	50万円〜5,000万円
イチオシ	入金が早い	赤字・税金滞納OK	赤字でも利用可能
ポイント	手数料が安い	審査通過率92％	最低手数料保証
サイト	公式HP	公式HP	公式HP

結論：赤字でもファクタリングの審査は通りやすい。ただし特効薬ではない

結論から言います。赤字決算でも、ファクタリングの審査は通る可能性が十分にあります。銀行融資で「赤字」を理由に断られた方でも、土俵に上がれる。これは事実です。

ただし同時に、ファクタリングを赤字の解決策だと思って使い続けると、かえって首が締まる、これも事実です。まずは「なぜ赤字でも通るのか」整理しましょう。

なぜ赤字でも通るのか？審査で見られるのは「売掛先」の信用

銀行融資とファクタリングでは、審査で見ているものが根本的に違います。銀行が見るのは「あなたの会社が返済できるか」。だから赤字や債務超過は不利に働きます。

一方ファクタリングが見るのは、売掛金を支払う側、つまり取引先（売掛先）がきちんと払ってくれるかです。極端に言えば、あなたの会社が赤字でも、売掛先が信用力のある会社なら、その売掛金には十分な価値がある。

だから審査の主役が「あなた」から「取引先」に移るぶん、赤字でも通りやすくなるのです。

ファクタリングは「借金」ではない

もう一つ大事なのが、ファクタリングは融資ではなく売掛債権の売却だという点です。手元の請求書（売掛金）を買い取ってもらって、入金日より前に現金化する取引なので、借入金が増えるわけではありません。

負債が膨らまないため、決算書上の財務指標を悪化させにくい。赤字の会社にとって「これ以上、借金を増やしたくない」というのは切実な感覚ですから、ここはファクタリングの数少ない明確なメリットです。

タケシ

え、赤字でも通るならファクタリング最強じゃん！もう銀行とかいらなくない？

アオト

そこで止まるのが一番あぶないんだ。通りやすいのと、使い続けて大丈夫なのは別の話。手数料は融資の金利よりずっと高い。赤字の会社がそれを毎月払ったら、何が起きると思う？

アオト

ファクタリングなら、手数料が1％〜で最短2時間で資金調達できる「QuQuMo」がオススメです。

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その赤字は「一時的」ですか？それとも「構造的」ですか？

ここが、この記事で一番読んでほしいところです。同じ「赤字」でも、中身は大きく二つに分かれます。そして、どちらの赤字かによって、ファクタリングが効くかどうかが正反対になります。

多くの煽り記事はここを区別せず「赤字でもOK」と一括りにしますが、あなたの会社にとって命に関わる違いなので、丁寧に切り分けましょう。

①一時的な赤字（入金ズレ・季節変動）→ ファクタリングが効く局面

一つ目は「一時的な赤字」です。事業そのものはちゃんと利益が出る形になっているのに、たまたま今、現金が足りない状態。

たとえば大きな受注で先に材料費や外注費が出ていった、入金サイトが60日・90日と長い取引先の支払いを待っている、季節要因で売上の谷にあたっている、こうしたケースです。

この場合、足りないのは「時間」だけです。あと1〜2ヶ月待てば売掛金が入ってくる。その橋渡しとしてファクタリングを使えば、手数料というコストはかかっても、黒字倒産という最悪の事態を回避できます。

一時的な赤字こそ、ファクタリングが最も力を発揮する局面です。

②構造的な赤字（そもそも儲かっていない）ファクタリングは延命にしかならない

二つ目は「構造的な赤字」。これは厳しい現実ですが、事業の収支そのものが赤字で、売上が入っても出ていくお金のほうが多い状態です。原価が高すぎる、固定費が重すぎる、価格設定が利益を生んでいない。原因は様々ですが、要は「回せば回すほど赤字が出る」構造になっている。

この状態でファクタリングを使うと、どうなるか。手数料を払って売掛金を先に現金化しても、その現金はすぐに赤字の穴埋めに消えます。翌月にはまた足りなくなり、また手数料を払って前借りする。

手数料という名のコストだけが毎月積み上がり、赤字を加速させる。これがファクタリングの最も怖い使い方です。構造的な赤字に対しては、ファクタリングは治療ではなく延命にしかなりません。ここは正直に申し上げておきます。

構造的な赤字の疑いが強いなら、ファクタリングで時間を稼ぎつつ、後半で紹介する公的支援や経営の立て直しを同時に進めてください。

ファクタリングはあくまで「時間を買う一手」。本筋の立て直しから目をそらすための道具ではありません。

ミサキ

つまり、入金待ちで一時的に苦しいだけならファクタリングはアリ。でも毎月赤字が出続けてるなら、ファクタリングだけに頼っちゃダメ、ってことですね。

アオト

その通り。ここを分けて考えられるだけで、判断のレベルが一段上がる。

放置するとどうなるか：赤字と運転資金不足が招く「黒字倒産」

運転資金のズレを甘く見ていると、最悪の結末が待っています。それが黒字倒産です。

帳簿の上では利益が出ているのに、支払いに回す現金が尽きて事業が止まる現象を指します。「黒字でも倒産するのに、赤字ならどうなる」と思いますよね。

まさにその通りで、赤字の会社は現金のクッションが薄いぶん、運転資金のズレに対する耐性が低い。一回の入金遅れや想定外の出費が、致命傷になりやすいのです。

商品やサービスを提供して請求書を出しても、お金が振り込まれるのは通常1〜2ヶ月後。

業界によっては入金サイトが90日、120日ということもあります。その間にも仕入れ・人件費・家賃・外注費の支払いは容赦なくやってくる。

この「入ってくるタイミング」と「出ていくタイミング」のズレを埋められなければ、たとえ受注があっても会社は止まります。ファクタリングが運転資金の確保で重宝されるのは、まさにこのズレをピンポイントで埋められるからです。

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【正直に言います】ファクタリングは赤字を治しません

ここまで読んでくれたあなたには、もう一度はっきり伝えておきます。ファクタリングは便利な道具ですが、赤字という病気そのものを治す薬ではありません。

むしろ使い方を間違えると、コストの面で症状を悪化させます。

手数料の相場と「実質コスト」を直視する

ファクタリングの手数料は、契約形態によって相場が大きく変わります。一般的な目安は次のとおりです（金額・条件・会社により変動します）。

たとえば100万円の売掛金を手数料10%でファクタリングすると、手元に入るのは90万円。10万円は手数料で消えます。

これを年に何度も繰り返せば、年間の手数料負担は数十万円規模になります。赤字でただでさえ体力がない会社が、この負担を恒常的に背負うのは危険です。

だからこそ、後述する「相見積もりで手数料を抑える」ことと、「一時的な赤字に限定して使う」ことが、生死を分けるのです。

「ファクタリング依存サイクル」という落とし穴

資金繰りの相談を受けていて、一番見ていてつらいのがこのパターンです。

今月の資金が足りない→ファクタリングで売掛金を前借り→手数料を払う→その手数料ぶん、翌月の資金がまた足りなくなる→また前借り。

私自身、駆け出しの頃に手数料の相場を知らないまま「即日対応」の業者を使い続け、このサイクルにはまりかけた苦い経験があります。気づいたときには、本来手元に残るはずだった利益が、手数料という形でじわじわ溶けていました。

赤字のときに「併せて」検討すべき資金繰り手段

ファクタリングは選択肢の一つにすぎません。赤字で資金繰りに困ったとき、本来は次の手段も同時に検討すべきです。

むしろ手数料の安さで言えば、公的融資のほうが圧倒的に有利です。「赤字だから無理」と決めつけず、まずは選択肢を並べてみてください。

日本政策金融公庫の融資

政府系金融機関で、中小・小規模事業者向けの融資制度が幅広い。赤字や創業期でも相談できる制度があり、民間より金利が低い傾向。まず相談する価値が大きい。

信用保証協会の保証付き融資

保証協会が保証することで、民間金融機関からの融資を受けやすくする仕組み。赤字でも利用できるケースがある。

リスケジュール（返済条件の変更）

既存の借入があるなら、金融機関に返済の一時猶予・条件変更を相談する。新たなコストをかけずに資金繰りを楽にできる。

補助金・助成金

返済不要の資金。公募時期や要件はあるが、該当すれば負担なく資金を確保できる。中小企業庁やお住まいの自治体の情報を確認。

経費とキャッシュフローの見直し

地味ですが本筋。固定費の削減、入金サイトの短縮交渉、支払いサイトの延長交渉など。赤字の原因に直接効きます。

これらは時間がかかる手段でもあります。だから「公的融資の審査結果が出るまで」「経費削減の効果が出るまで」のつなぎとして、入金の早いファクタリングを併用する。

この組み合わせが、赤字の事業者にとって最も現実的で安全な戦い方です。詳しい制度内容は、日本政策金融公庫の公式サイトなどで最新情報を確認してください。

赤字の事業者がファクタリング会社を選ぶ4つの基準

「赤字でも使える」と言っても、業者選びを誤ると、高い手数料や悪質な契約で逆に追い込まれます。赤字で体力がないときこそ、次の4点で冷静に見極めてください。

①手数料が明示され、相場の範囲内か（相見積もりが武器）

手数料の内訳をきちんと説明してくれるか、相場の範囲内かを必ず確認してください。そして、1社で決めずに複数社から相見積もりを取ること。

同じ売掛金でも、会社によって提示される手数料は変わります。相見積もりは手数料を下げる最も効果的な方法であり、赤字の会社にとっては数万円・数十万円の差が経営に直結します。

手数料の低さとスピードを重視するなら、公式で手数料1%〜・最短2時間をうたうQuQuMoのようなオンライン完結型は、見積もりを取る相手として候補に入れやすいでしょう。

②償還請求権なし（ノンリコース）か

契約書で必ず確認すべきが「償還請求権の有無」です。償還請求権なし（ノンリコース）なら、万一売掛先が倒産して売掛金を回収できなくても、あなたが買い戻す義務を負いません。

逆に「償還請求権あり」の契約は、実質的に貸付（融資）に近く、トラブルの温床になりがちです。正規のファクタリングは原則ノンリコースです。

③契約形態・運営者の正体が確認できるか

金融庁は、給与を対象とする「給与ファクタリング」は貸金業に該当し、貸金業登録のない業者が行えば違法になり得るとの見解を示しています。

一方、事業者の売掛債権を買い取る正規のファクタリングは債権譲渡であり、これ自体は違法ではありません。

問題の大半は「ファクタリングを装った高金利の貸付」など、悪質業者の手口にあります。運営会社の名称・所在地・実績が明示されているか、契約が「債権の売買」になっているかを確認しましょう。詳しくは金融庁の公式サイトの注意喚起も参考になります。

④赤字・税金滞納でも申込可と明記しているか

会社によって、赤字決算・税金滞納・債務超過への対応スタンスは異なります。

あなたの状況に近い条件を「申込可」と明記しているサービスを選べば、無駄な審査落ちを避けられます。次の章で、公表条件をもとに具体的に紹介します。

タケシ

審査なし・即日って書いてある業者あったけど、それポチっていい？

アオト

待て待て。「審査なし」をうたう業者ほど警戒したほうがいい。正規のファクタリングは売掛先を審査するから、審査ゼロはまずあり得ない。相場を超える手数料を取られる前に、まずは相見積もりだ。

赤字・資金繰り改善の観点でおすすめのファクタリング3社

ここからは、赤字の事業者という視点で候補になりやすい3社を、各社が公式に掲げている条件をもとに紹介します。

数字はいずれも各社の公表値であり、実際の手数料や審査結果は売掛金や売掛先によって変わります。

だからこそ、最終的には複数社で相見積もりを取って比べてください。まずは一覧で整理します。

①審査の門戸が広い「ベストファクター」

赤字で「審査に通るか不安」という方が最初に検討しやすいのがベストファクターです。

公式では審査通過率92.25%を掲げ、赤字決算・税金滞納・債務超過でも申し込み可能としています。

手数料は2%〜、入金は最短即日、売掛金30万円から対応とされており、2社間・3社間の両方に対応。

「銀行で赤字を理由に断られた」という状況の方にとって、まず土俵に上がりやすいサービスと言えます。

アオト

無料の見積り先として、とてもオススメの一社です。

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②手数料の低さとスピードの「QuQuMo」

とにかくコストを抑え、早く現金化したいならQuQuMoです。

公式では手数料1%〜、最短2時間で入金とされ、必要書類は請求書と通帳の2点のみ。

申し込みから契約までオンラインで完結し、法人・個人事業主のどちらも利用できます。

赤字の会社にとって手数料の低さは生命線ですから、相見積もりの基準を作る一社として手元に置いておくと判断がぶれません。

アオト

以下のように、カンタンに無料見積りができます。

Webで24時間受付をしていて、申込みから契約までオンライン完結できます。

入金スピードは最短2時間で、買取の制限がないため大小とわず安心してファクタリングを利用できます。

アオト

手数料が1％〜と安く一番人気！

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③相見積もり先に向く「アウル経済」

相見積もりで手数料をさらに削りたい法人の方にはアウル経済が候補になります。

中小企業に特化しており、公式では最低手数料率を保証、つまり他社の見積もりを提示すれば、それより低い手数料を提示してくれるとうたっています。

相見積もりを取る前提なら、最後にぶつける一社として相性が良い。

手数料は1%〜10%、最短即日。ただし法人限定で、売掛金は50万円以上からという条件があるため、個人事業主や少額の方は前述の2社が向きます。

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アオト

必ず2〜3社で相見積もりをして見比べることをオススメします。

手数料が安く評判の良い「QuQuMo」が一番オススメ。

赤字決算で売掛金30万円以上なら「ベストファクター」。

3社の特徴を、運転資金の確保という観点で一覧にまとめておきます。

申し込みの流れと必要書類

オンライン完結型のファクタリングなら、申し込みの流れはおおむね次のとおりです（会社により細部は異なります）。

STEP3の見積もり段階で複数社を比較するのが、手数料を抑える最大のコツです。1社の見積もりだけで即契約せず、必ず見比べてください。

よくある質問（FAQ）

運転資金が赤字でもファクタリングは通るのかよくある質問と回答です。

運転資金が赤字でもファクタリングは通るかを総括

最後に整理します。赤字でもファクタリングの審査は通りやすく、運転資金のズレを埋めて黒字倒産を回避する力があります。

ただしファクタリングは赤字そのものを治す薬ではありません。大事なのは、自分の赤字が「一時的」なのか「構造的」なのかを見極めること。

一時的なら橋渡しとして堂々と使い、構造的なら公的融資や経営の立て直しと併用しながら、依存しないこと。

そして契約前には必ず相見積もりを取り、手数料と契約書（償還請求権の有無）を確認すること。

赤字で銀行に断られて、自分を責めている方もいるかもしれません。

でも、赤字＝経営者失格ではありません。やるべきことを順番にやれば、立て直す道は残っています。

今日できる最初の一手は、難しいことではなく「複数社から見積もりを取って、条件を見比べる」こと。

それだけで、無駄に高い手数料で損をするリスクをぐっと減らせます。あなたの会社が、来月もその先も、ちゃんと回っていきますように。

会社名	QuQuMo（ククモ）	ベストファクター	アウル経済
手数料	1％〜	2％〜	手数料1％〜
入金時間	最短2時間	最短即日	最短即日
買取金額	下限上限なし	30万円〜1,000万円	50万円〜5,000万円
イチオシ	入金が早い	赤字・税金滞納OK	法人限定
ポイント	手数料が安い	審査通過率92％	最低手数料保証
サイト	公式HP	公式HP	公式HP

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青戸 礼治

地方在住の資金繰りコンサルタント

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元・建設会社の経営者で、現在は中小企業やフリーランス向けに資金繰りの相談や情報発信を行っています。

かつて自分の会社の資金繰りに行き詰まり、銀行融資を断られた末にファクタリングを利用。

知識がないまま業者を使い続け、最初の数年間は高額な手数料や悪質業者に振り回され、数百万円単位の損失を経験しました。

そのあと、顧問税理士の助言をきっかけに契約書や金融制度を徹底的に学び、適正な手数料相場や業者の見極め方を理解。

このブログでは、「自分と同じ失敗をする経営者さんを減らしたい」という思いで、

・ファクタリングの正しい使い方
・悪質業者の見分け方
・手数料や契約条件のリアルな話

などを、実体験ベースで発信しています。

あなたが悪質な業者に搾り取られる前に、このブログを使い倒してください。

保有資格
中小企業診断士
ファイナンシャルプランナー1級