【大損】ファクタリングのデメリット7つ｜手数料30%取られた私の失敗談

「ファクタリングのデメリットって、実際のところどうなんだ？」

ネットで調べると「手数料が高い」「悪質業者がいる」「依存すると危険」そんな言葉が並んでいる。気になるよな。私も10年前、まったく同じことを考えていた。

結論から言う。ファクタリングのデメリットは確かに存在する。

最大のデメリットは「手数料の高さ」だ。

2社間ファクタリングなら手数料10%〜20%、3社間なら1%〜9%が相場。銀行融資の金利が年率数%であることを考えると、ファクタリングの手数料は「数ヶ月分の金利を一度に支払う」ようなものだ。多用すれば利益を大きく圧迫する。

だが、私はそのデメリットで数百万円を失った人間だ。最初に使った業者に手数料30%を取られ、そこから3年間、悪質業者にカモにされ続けた。毎月資金が足りなくなり、また手数料を払い、また足りなくなる「ファクタリング依存サイクル」にどっぷり浸かった。

だからこそ言える。デメリットは「知識」で回避できる。手数料が1%〜の業者は存在するし、3社に相見積もりを取ったら手数料に最大15%の差があった。正しい業者を選べば、ファクタリングは強力な資金繰り改善ツールになる。

この記事では、私が身をもって体験したファクタリングのデメリット7つと、その具体的な回避法を包み隠さず伝える。私と同じ失敗を繰り返さないためにも、最後まで読んでほしい。

アオト

▼以下は「ファクタリングのデメリット」がわかる動画です。

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会社名	QuQuMo（ククモ）	ベストファクター	ビートレーディング
手数料	1％〜	2％〜	2％〜
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ファクタリングの7つのデメリット【経験者が本音で解説】

ファクタリングの教科書的な解説は他のサイトにいくらでもある。

ここでは、私が10年間ファクタリングを使い倒してきた中で、本当に「痛い」と感じたデメリットを7つ、本音で語る。

①手数料が銀行融資より圧倒的に高い

これがファクタリング最大のデメリットだ。異論はないだろう。

手数料の相場はこうなっている。

この数字、ぱっと見ると「まぁそんなもんか」と思うかもしれない。だが、実際に計算してみろ。100万円の売掛金をファクタリングすると、手数料10%なら手取り90万円。20%なら80万円だ。20万円がたった一回の取引で消える。

私が最初に使った業者は手数料30%だった。100万円の売掛金が70万円になって戻ってきた時、手が止まった。計算書を二度見して、それでも数字が変わらなくて、ただ黙って契約書にサインした。「急いでたから仕方ない」と自分に言い聞かせた。でも本当は、手数料の相場を知らなかっただけだ。

タケシ

手数料30%！？それボッタクリじゃん！

アオト

そう。でも相場を知らなかった当時の私は「こんなものか」と思ってた。知識がないって、こういうことだ。

アオト

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②売掛金以上の金額は調達できない

ファクタリングは「売掛債権を売却して現金化する」仕組みだ。だから当然、保有している売掛金の範囲内でしか資金調達できない。

銀行融資なら事業計画書をもとに売掛金以上の金額を借りることも可能だが、ファクタリングにその柔軟性はない。しかも審査結果によっては、売掛金の70〜90%しか買い取ってもらえない場合もある。

「300万円の売掛金があるから300万円調達できる」と思って申し込んだら、買取率80%で240万円しか手に入らなかった、こういうケースは珍しくない。資金計画は余裕を持って立てておくべきだ。

③取引先にバレるリスクがある（3社間ファクタリング）

3社間ファクタリングは、売掛先（取引先）にファクタリングの利用を通知し、承諾を得る必要がある。これが「取引先にバレる」というデメリットだ。

「うちの取引先にファクタリングを使ってるなんて知られたら、資金繰りが苦しいと思われるんじゃないか」この不安、私も経験した。長年付き合いのある得意先との関係を壊したくない。その気持ちは痛いほどわかる。

ただし、2社間ファクタリングなら売掛先への通知は一切不要だ。私が実際にQuQuMoを使った時は、完全2社間ファクタリングで取引先に一切知られずに資金調達できた。契約はクラウドサインによる電子契約で完結。印鑑も郵送も不要で、地方にいながらスマホだけで全部終わった。

④悪質業者・ヤミ金まがいの業者が存在する

これは正直、ファクタリング業界の最大の闇だと思っている。

ファクタリング業者は貸金業と異なり、金融庁への登録義務がない。つまり誰でも「ファクタリング会社です」と名乗れる。この参入障壁の低さが、悪質業者を生む温床になっている。

手数料の後出し、不透明な契約条件、法外な手数料、私も実際にやられた。「即日対応」の看板に釣られて契約したら、手数料30%。しかも手数料の根拠を聞いても「うちはこれが標準です」の一点張り。後から調べたら、2社間ファクタリングの適正相場は10〜20%だった。知らなかった自分が悪いが、あの時の悔しさは今でも忘れていない。

さらに厄介なのが、「給与ファクタリング」との混同だ。給与ファクタリングは金融庁が「貸金業に該当する」と明確に規制しており、これは実質的にヤミ金だ。だが、正規の売掛債権ファクタリングとは全く別物。ここを混同して「ファクタリング＝危険」と思い込んでいる人が多い。

タケシ

えっ、じゃあどうやって悪質業者を見分ければいいの…？

アオト

「審査なし」「保証人必要」「手数料非公開」。この3つのどれかに当てはまったら、まず疑ってくれ。

⑤ファクタリング依存サイクルに陥る危険性

これは経験者として、一番声を大にして伝えたいデメリットだ。

ファクタリングを使うと、本来翌月・翌々月に入ってくるはずだった売掛金を「前倒し」で受け取ることになる。手数料を引かれた金額で。すると翌月、その分の入金がない。また資金が足りなくなる。またファクタリング。また手数料。

これが「ファクタリング依存サイクル」だ。私はここに3年間ハマった。

朝5時、まだ誰もいない事務所でひとりパソコンの画面を見つめていた。通帳の残高がジリジリ減っていくのを、まるでスローモーションで眺めていた。「今月もファクタリングを使わないと給料が払えない」その事実に、胸の奥が重くなった。

ファクタリングは「緊急避難」であって「恒常的な資金調達手段」ではない。ここを間違えると、私と同じ道を歩くことになる。

⑥債権譲渡登記が必要な場合がある

2社間ファクタリングでは、ファクタリング会社が自社の権利を保全するために「債権譲渡登記」を求める場合がある。

登記には数万円の費用がかかる上に、法人の場合は登記簿に記載されるため、第三者（銀行や取引先）に知られるリスクがある。せっかく2社間を選んで「取引先にバレたくない」と思っていたのに、登記簿経由でバレるという本末転倒な事態も起こりうる。

ただし、QuQuMoのように債権譲渡登記が不要な業者もある。業者を選ぶ際に「登記の要否」は事前に確認しておくべきポイントだ。

⑦取引先の信用力が審査に影響する

ファクタリングの審査で重視されるのは、意外にも「自社」ではなく「売掛先（取引先）」の信用力だ。

売掛先が上場企業や官公庁なら審査は通りやすいし、手数料も低くなる傾向がある。逆に、売掛先が設立間もない中小企業や個人事業主だと、買取率が下がったり断られることもある。

これはデメリットでもあるが、裏を返せばメリットでもある。自社が赤字決算だろうが税金を滞納していようが、売掛先の信用力さえ高ければ審査に通る。銀行融資では考えられないことだ。

アオト

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ファクタリングのデメリットを回避する5つの方法

ここまでデメリットを正直に並べてきた。「やっぱりファクタリングは危ないのか」と思ったかもしれない。

だが安心してくれ。デメリットの大半は「知っていれば避けられるもの」だ。問題はファクタリングそのものじゃない。使い方と業者選びだ。

①複数社に相見積もりを取る（これが最重要）

相見積もりを取る。これだけは絶対にやってくれ。

同じ売掛金でも、業者によって手数料は全然違う。「どうせ大差ないだろ」と思っていた私が、実際に同じ売掛債権100万円で3社に見積もりを取ってみた結果、最安と最高で手数料に15%の差があった。

100万円の15%は15万円だ。たった1回の取引で15万円も差がつく。「とりあえず1社に申し込んだ」だと、その15万円を捨てることになる。これ、私が実際に比較して初めてわかった数字だ。

見積もりは無料。入力はどの業者も1分程度で終わる。やらない理由がない。

アオト

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②手数料の相場を事前に把握する

これを知っているだけで「カモにされない」。覚えてくれ。

私がQuQuMoに同じ売掛債権で見積もりを取った時、手数料は8%だった。ベストファクターは10%。2社間ファクタリングとしてはどちらも良心的な水準だ。

しかもQuQuMoの担当者は手数料の根拠を丁寧に説明してくれた。過去に「これが手数料です」と一方的に数字だけ出されて契約させられた経験がある身には、この透明性がどれだけありがたかったか。

③金融庁の情報・契約書を必ず確認する

悪質業者を避けるために、最低限チェックすべきポイントがある。

• 契約書に「償還請求権なし（ノンリコース）」の条項があるか → なければファクタリングではなく貸金業の可能性
• 手数料以外の費用（事務手数料・調査費・登記費用）が明記されているか
• 「審査なし」を謳っている業者は絶対に使うな。正規のファクタリング會社は必ず審査を行う
• 「保証人が必要」と言われたら即逃げろ。ファクタリングに保証人は不要だ

④ファクタリングは「緊急避難」として一時的に使う

何度でも言う。ファクタリングは「緊急避難」だ。「毎月の資金繰りの柱」にしてはいけない。

今月をファクタリングで乗り切ったら、来月までに根本的なキャッシュフロー改善を進めるべきだ。銀行融資や日本政策金融公庫の低金利融資、支払いサイトの短縮交渉など、並行して動けることはいくらでもある。

私がファクタリング依存から抜け出せたのは、顧問税理士から「なぜ毎月資金が足りなくなるのか」という根本原因を指摘してもらったことがきっかけだった。

ベストファクターでは、ファクタリングの利用とセットで無料の財務コンサルティングがついてくる。最初は「おまけ程度だろう」と思っていたが、キャッシュフロー管理の見直しにつながったのは事実だ。

⑤信頼できるファクタリング会社を選ぶ

結局、デメリットの大半は「業者選び」で決まる。手数料の高さ、不透明な契約、悪質な対応、これらは全て、業者を間違えた時に起こることだ。

判断基準はシンプルだ。

• 累計取引社数・買取額の実績がある
• 手数料を事前に明示してくれる
• 手数料の内訳を説明してくれる
• 契約書の内容を丁寧に説明してくれる
• 口コミ・評判が確認できる

この基準を満たす会社を、私は実際に使って確認している。次のセクションで紹介する。

アオト

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ファクタリングのメリットも正しく理解しよう

デメリットだけ見て「やめておこう」と判断するのは片手落ちだ。

ファクタリングには、銀行融資では得られないメリットが確かに存在する。

最短即日〜数時間で資金調達できる

銀行融資の審査は通常2〜4週間。日本政策金融公庫でも1〜2週間はかかる。だがファクタリングなら、最短で即日、早ければ数時間で入金される。

私がQuQuMoにオンラインで申し込んだ時のことだ。書類をアップロードしてコーヒーを飲み終える前に、審査完了の通知が届いた。90分だ。「え、もう終わったの？」と思わず声に出た。銀行の融資審査で3週間待たされた過去がある身としては、正直、拍子抜けするほど早かった。

赤字決算・税金滞納でも利用できる

ファクタリングの審査対象は「売掛先」の信用力であり、自社の財務状況ではない。だから赤字決算でも、税金を滞納していても利用できる。

ベストファクターは審査通過率92.25%を公表している。私の知人で飲食店を経営している男がいるが、赤字決算で銀行に断られ続けていたにもかかわらず、ベストファクターで審査が通った。「売掛金さえあれば使える」という姿勢が一貫している。

売掛先にバレずに使える（2社間の場合）

2社間ファクタリングなら、売掛先への通知は不要だ。取引先との関係を維持しながら、裏で資金を確保できる。長年の取引先がいる人にとって、これは非常に大きなメリットだろう。

信用情報に影響しない

ファクタリングは法律上「借入」ではなく「売掛債権の売却（譲渡）」だ。だから信用情報機関（CIC・JICC等）に記録されない。将来の銀行融資やローンに影響しないというのは、借入を増やしたくない経営者にとって見逃せないメリットだ。

デメリットを克服できる、手数料が安いおすすめファクタリング会社3選

ここまで読んで「じゃあ結局、どこの会社を使えばいいんだ？」と思っているだろう。

私が実際に使って、手数料・透明性・対応品質のすべてで信頼できると確信した3社を紹介する。

どの会社も見積もりは無料。まずは相見積もりを取って比較してみてほしい。

「QuQuMo」手数料1%〜、銀行並みの低コストでスピードは段違い

ファクタリング会社の中でも、手数料が1%〜と一番安いのがQuQuMoだ。

銀行系ファクタリングの手数料相場が5%未満であることを考えると、独立系でこの水準は驚異的だ。

2025年2月、資金繰りが詰まった週の月曜朝にQuQuMoへオンラインで申し込んだ。書類をアップロードし終えてスマホを置いたら、90分後には審査完了の通知が届いていた。「早すぎる」と思わず声に出た。審査時間は最短30分で完了し、申込みから入金まで最速2時間で完了する。

私の案件では手数料8%で提示された。2社間ファクタリングとしてはかなり低い水準だ。しかも担当者が手数料の根拠を丁寧に説明してくれた。過去に「これが手数料です」と一方的に数字だけ出されて契約させられた経験がある身には、この透明性が信頼感につながった。

アオト

以下のように、カンタンに無料見積りができます。

Webで24時間受付をしていて、申込みから契約までオンライン完結できます。

入金スピードは最短2時間で、買取の制限がないため大小とわず安心してファクタリングを利用できます。

アオト

手数料が1％〜と安く一番人気！

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QuQuMo（ククモ）の5chと口コミから見るファクタリングの評判

「ベストファクター」審査通過率92.25%

銀行融資の審査が通らなかった月のことだ。わらにもすがる思いでベストファクターに申し込んだ。審査通過率92.25%という数字は知っていたが、半信半疑だった。実際に申し込んでみると、翌日には入金が完了していた。

手数料は2%〜。しかも継続利用するたびに買取率が上がっていく仕組みがある。最初は「本当か？」と思ったが、2回目の利用では実際に手数料が下がった。長く使うほどコストが下がるのは、他社にはない強みだ。

さらに驚いたのが、ファクタリングを使うと財務コンサルティングが無料でついてくること。最初は「おまけ程度だろう」と思っていたが、担当者から「なぜ毎月資金繰りが苦しくなるのか」という根本原因を指摘してもらい、キャッシュフロー管理の見直しにつながった。手数料だけ取って終わりじゃない会社だと感じた。

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『ベストファクター』5ちゃんねるの口コミを徹底調査！

「ビートレーディング」業界最大手の安心感は銀行に匹敵する

ビートレーディングは業界大手だ。累計取引社数91,000社・累計買取額1,824億円。この数字を見ただけで安心感がある。怪しい業者が多いファクタリング業界で、これだけの規模を持つ会社は数えるほどしかない。

実際に使った時、申し込みから審査結果の通知まで30分だった。その日の午前中に申し込んで、午後には入金が完了していた。「最短2時間」は本当だった。急いでいる時に頼りになる会社だと確信した。

特に注目すべきは注文書ファクタリングにも対応していること。通常は請求書（売掛金）が発生してからしかファクタリングできないが、受注した段階の注文書でも資金化できる。

大型案件を受注したが着手金が足りない、というケースで特に有効だ。日経新聞にも取り上げられた実績があり、業界的にも先進的な取り組みとして評価されている。

専任の女性オペレーターが付いてくれるので安心。

手続きの手間が少なく、すぐに資金調達できるのが大きな強みです。

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2社間と3社間ファクタリングのデメリットを比較

「2社間と3社間、どっちを選べばいいのか？」という疑問に答える。それぞれのデメリットとメリットを整理した。

結論としては、急ぎで取引先に知られたくない人は2社間、時間に余裕があり手数料を抑えたい人は3社間を選ぶのがいいだろう。

ただし、2社間でも手数料が低い業者は存在する。QuQuMoは2社間で手数料1%〜だから、2社間のデメリット（手数料の高さ）をかなり軽減できる。

ミサキ

2社間でも手数料1%〜の会社があるなら、わざわざ3社間にしなくてもいいってこと？

アオト

まずは見積もりを取って比べてみるのが正解だ。同じ条件でも会社によって2社間・3社間の手数料は違うからな。

ファクタリングのデメリットに関するよくある質問

ファクタリングのデメリットに関するよくある質問と回答です。

まとめ：ファクタリングのデメリットは「知識」で克服できる

最後にもう一度、ファクタリングのデメリット7つを整理しておく。

デメリットは確かにある。嘘は言わない。特に手数料の高さは、知らずに使えば利益を大きく圧迫する。

だが、これらのデメリットは「正しい知識」と「正しい業者選び」で回避できるものばかりだ。

私は手数料30%の業者に搾り取られていた時期から、今では手数料1%〜のQuQuMoを使っている。手数料が1%〜と業界最安水準で、オンライン完結だからとても使いやすい。審査時間は最短30分で完了し、申込みから入金まで最速2時間だ。

二番目にオススメなのがベストファクター。審査通過率が92.25%と高水準で、審査に自信がない方にオススメだ。手数料は2%〜で、赤字決算や税金を滞納している方でも利用できる。

最後はビートレーディング。業界大手のファクタリング会社であり、累計取引社数91,000社、累計買取額1,824億円を突破している信頼と実績がある。手数料は2%〜で、注文書ファクタリングにも対応していて、専任の女性オペレーターがつくので安心だ。

理想は2〜3社から相見積もりを取って見比べることだ。無料見積りだし、入力は1分ほどで完了する。メリットしかない。

私と同じ失敗を繰り返さないためにも、相見積もりをして見比べてほしい。

大丈夫。死ぬほど搾られた私でも立て直せたんだから。正しい知識を持って、正しい業者を選べば、ファクタリングは資金繰りの強い味方になる。

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青戸 礼治

地方在住の資金繰りコンサルタント

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元・建設会社の経営者で、現在は中小企業やフリーランス向けに資金繰りの相談や情報発信を行っています。

かつて自分の会社の資金繰りに行き詰まり、銀行融資を断られた末にファクタリングを利用。

知識がないまま業者を使い続け、最初の数年間は高額な手数料や悪質業者に振り回され、数百万円単位の損失を経験しました。

そのあと、顧問税理士の助言をきっかけに契約書や金融制度を徹底的に学び、適正な手数料相場や業者の見極め方を理解。

このブログでは、「自分と同じ失敗をする経営者さんを減らしたい」という思いで、

・ファクタリングの正しい使い方
・悪質業者の見分け方
・手数料や契約条件のリアルな話

などを、実体験ベースで発信しています。

あなたが悪質な業者に搾り取られる前に、このブログを使い倒してください。

保有資格
中小企業診断士
ファイナンシャルプランナー1級